8月28日消息，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》今天正式結(jié)束公開(kāi)征求意見(jiàn)。這一征求意見(jiàn)稿于上月底由央行在其官網(wǎng)發(fā)布。這份被稱(chēng)為“史上最嚴(yán)”的網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)引發(fā)了諸多爭(zhēng)議，不僅支付賬戶(hù)余額付款設(shè)定了單日限額，而且開(kāi)戶(hù)難度也將有所增加，用戶(hù)開(kāi)設(shè)支付賬戶(hù)至少需要提供3種身份證明。
7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，要求各方在8月28日前將意見(jiàn)或建議反饋給央行。
隨著征求意見(jiàn)的結(jié)束，上述辦法將進(jìn)入修改完善階段。外界普遍預(yù)期，經(jīng)過(guò)修改完善后，新規(guī)有望在年內(nèi)頒布實(shí)施，這也意味著，第三方支付將很快告別野蠻生長(zhǎng)的階段。
意見(jiàn)稿首次將支付賬戶(hù)分為兩大類(lèi)：“綜合賬戶(hù)”和“消費(fèi)賬戶(hù)”。綜合賬戶(hù)指“支付賬戶(hù)余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)”的賬戶(hù)，消費(fèi)賬戶(hù)指“支付賬戶(hù)余額僅可用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)”。
意見(jiàn)稿針對(duì)用戶(hù)注冊(cè)虛擬賬戶(hù)時(shí)提供的身份證明的數(shù)量多少，區(qū)別了賬戶(hù)的安全等級(jí)。意見(jiàn)稿要求綜合賬戶(hù)要面對(duì)面的方式核驗(yàn)身份，或者采用5種以上的驗(yàn)證方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證；消費(fèi)賬戶(hù)需要3種以上的方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證。這將在很大程度上提高準(zhǔn)入門(mén)檻，增長(zhǎng)用戶(hù)獲取成本。
支付賬戶(hù)余額付款設(shè)限額
在一個(gè)月左右的征求意見(jiàn)過(guò)程中，這份被稱(chēng)作“史上最嚴(yán)”的網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)引發(fā)了諸多爭(zhēng)議和誤讀，其中，“個(gè)人網(wǎng)購(gòu)單日限額5000元”成為網(wǎng)友議論最多的話題之一，很多網(wǎng)友吐槽“不能愉快的網(wǎng)購(gòu)了，連買(mǎi)個(gè)iPhone6都不夠”。
這事實(shí)上是對(duì)規(guī)定的誤讀。根據(jù)意見(jiàn)稿第28條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶(hù)使用支付賬戶(hù)余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)通過(guò)協(xié)議自主約定。支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元。支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類(lèi)要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元。
面對(duì)網(wǎng)友的疑慮，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了澄清：《辦法》對(duì)不同安全級(jí)別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置的單日付款不超過(guò)5000元、1000元的限額，而超出單日付款限額的客戶(hù)，可以通過(guò)支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡(銀行賬戶(hù))完成對(duì)外付款，且無(wú)額度限制，能夠滿(mǎn)足絕大部分個(gè)人客戶(hù)的付款需求，基本不對(duì)客戶(hù)支付體驗(yàn)造成影響，且有效兼顧了安全與效率。
這也就是說(shuō)，該規(guī)定僅規(guī)范個(gè)人使用支付賬戶(hù)“余額”付款的交易，客戶(hù)使用銀行賬戶(hù)付款的交易(包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)則不受該限制。這也意味著，網(wǎng)友網(wǎng)購(gòu)較高價(jià)值的商品時(shí)基本不會(huì)受到影響。
免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)代或結(jié)束
根據(jù)新規(guī)，雖然個(gè)人網(wǎng)購(gòu)時(shí)基本不會(huì)受到影響，但目前支付賬戶(hù)免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬的時(shí)代很可能將一去不復(fù)返了。
根據(jù)意見(jiàn)稿第17條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶(hù)辦理銀行賬戶(hù)向支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶(hù)應(yīng)僅限于支付賬戶(hù)客戶(hù)本人同名銀行借記賬戶(hù)；辦理支付賬戶(hù)向銀行借記賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶(hù)應(yīng)僅限于客戶(hù)預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶(hù)。
簡(jiǎn)單來(lái)講，以支付寶為例，新規(guī)之前，用戶(hù)可以選擇打開(kāi)支付寶，選擇轉(zhuǎn)賬，直接轉(zhuǎn)到他人的銀行卡賬戶(hù)，而且不收取手續(xù)費(fèi)；而按照新規(guī)，用戶(hù)只能把支付寶里的余額轉(zhuǎn)到自己名下的銀行卡，而無(wú)法直接將錢(qián)轉(zhuǎn)入他人的銀行卡賬戶(hù)了。
按照上述規(guī)定，在現(xiàn)實(shí)生活中，用戶(hù)需要直接轉(zhuǎn)賬到他人銀行卡時(shí)將會(huì)遭遇不便，例如交房租、慈善捐款、繳納學(xué)費(fèi)等，此時(shí)，用戶(hù)只能選擇曲線操作，要么去銀行網(wǎng)點(diǎn)，要么使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行匯款。
但是，親自去銀行網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而選擇網(wǎng)上銀行匯款，如果是跨行轉(zhuǎn)賬，銀行則大都要收取一定的手續(xù)費(fèi)。
這也意味著，上述新規(guī)實(shí)施后，對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，用支付寶等支付工具向他人免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬這一“免費(fèi)午餐”面臨終結(jié)，而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，則將增加一筆不小的收入。
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